互聯(lián)網金融在加劇銀行業(yè)競爭的同時，也給商業(yè)銀行帶來了機遇與變革。

　　4月8日，在博鰲亞洲論壇2014年年會“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”的分論壇上，來自銀行業(yè)、銀監(jiān)會和學術界的人士就互聯(lián)網金融時代的小微金融發(fā)展展開了討論。

　　民生銀行(8.14, 0.37, 4.76%)(600016)董事長董文標認為，互聯(lián)網金融的發(fā)展與銀行作為小微金融服務主力軍的地位并不矛盾，互聯(lián)網技術的發(fā)展只會推動銀行加快變革與創(chuàng)新。而以P2P為代表的互聯(lián)網金融機構與商業(yè)銀行是互為補充、共同發(fā)展的關系。

　　當日，民生銀行發(fā)布的《小微金融發(fā)展報告2014》(下稱《報告》)表示，在互聯(lián)網金融發(fā)展的背景之下，金融資源配置的覆蓋范圍更加廣泛，小微金融模式得到了解構與重建，小微企業(yè)融資服務渠道可以進一步拓展。

　　而對于互聯(lián)網金融的發(fā)展所帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)，中國銀監(jiān)會副主席閻慶民表示，監(jiān)管政策將遵循適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管4個原則。而具體落實到小微金融方面，監(jiān)管部門希望進一步引導提高非信貸的直接融資比例。

　　三層面對小微金融服務解構

　　“互聯(lián)網技術的發(fā)展可以推動銀行加快變革與創(chuàng)新?！倍臉碎_宗明義地表示。

　　具體來看，“移動作業(yè)化和線上供應鏈金融促進傳統(tǒng)業(yè)務線上化升級；網絡貸款和信貸工廠則使互聯(lián)網思維和大數據技術得到廣泛應用；商業(yè)銀行嘗試通過自行搭建或合作搭建電商平臺、設立P2P投融資平臺等方式，實現(xiàn)后臺資金業(yè)務和前端交易的結合，提升平臺和渠道的控制能力?！彼Q。

　　《報告》認為，互聯(lián)網金融可以從提高參與主體信息的透明度、降低金融服務的交易費用、挖掘潛在小微金融服務的供需雙方這三個層面對小微金融服務進行重新解構，為解決小微企業(yè)融資問題提供新路徑。

　　面對以P2P借貸平臺為代表的互聯(lián)網金融崛起，董文標認為，并不存在根本性的沖擊與顛覆，兩者是互為補充、共同發(fā)展的關系。而同時，銀行的小微金融業(yè)務必須以開放的心態(tài)自我革命，才有可能抓住機遇。

　　但董文標也指出，在互聯(lián)網金融發(fā)展的大環(huán)境下仍有很多金融業(yè)自身的特有屬性不可忽視。例如，對于小微企業(yè)的風險分析就需要很多維度，而大數據分析僅僅是維度之一。

　　“銀行還要采用很多專業(yè)的技術手段和分析工具，包括對小微企業(yè)所在行業(yè)進行經濟周期分析、對小微企業(yè)所處市場進行全方位調研等，甚至還要創(chuàng)造條件為小微企業(yè)增信，使小微企業(yè)貸款的風險可控，這些都是互聯(lián)網金融所不能提供的?！倍臉朔Q。

　　從小微貸款走向小微金融

　　《報告》顯示，在尋求外部融資時，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比(32.89%)遠高于大型銀行(12.44%)，顯示中小銀行是當前小微金融服務市場當仁不讓的主力。

　　據閻慶民介紹，2013年，中國的小微企業(yè)(根據工商總局的口徑)有5400萬戶，與銀行發(fā)生信貸關系的約有1249萬戶。從貸款規(guī)模來看，去年銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款17.4萬億，同比增長19%，高于一般貸款2.4%的增速。

　　盡管商業(yè)銀行已經加大了支持力度，但小微金融領域仍存在巨大的市場空間。

　　根據《報告》，2013年企業(yè)長期融資需求有所增加。在有借款的企業(yè)中，56.78%的企業(yè)存在中長期資金需求，較前一年上升近一倍。盡管金融機構紛紛推出契合小微企業(yè)特點的金融產品與服務，但仍有19.4%的企業(yè)存在資金需求但未獲滿足。

　　對于中小企業(yè)融資難這