提起ATM機(jī)，大部分市民已經(jīng)相當(dāng)熟悉它的存取款功能。如今，一種全新的智能柜員機(jī)開始出現(xiàn)在杭州市民的眼前。在一臺叫ITM的智能柜員機(jī)面前，你可以在屏幕上看到一個微笑的銀行客服人員，通過跟她的視頻對話，你可以辦理多種金融業(yè)務(wù)。這種智能型的“無人銀行”正在成為各家銀行積極打造的新業(yè)務(wù)，而首臺ITM機(jī)已經(jīng)在杭試運(yùn)行半年左右。最快在這個月底，交通銀行的四臺ITM機(jī)也將投入運(yùn)營，其中有部分可實(shí)現(xiàn)24小時自助辦理。從某種程度上，遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)整合運(yùn)用了自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等所有功能，可以說是一個微型的、不關(guān)門的、為客戶提供貼身柜面服務(wù)的“微”銀行網(wǎng)點(diǎn)。　銀行進(jìn)入智能機(jī)時代在文二路的交通銀行高新支行大堂里，佇立著全省首臺ITM(遠(yuǎn)程智能柜員機(jī))。通過這臺ITM，客戶可以通過視頻對話跟交行總行的客服人員進(jìn)行對話。在客服人員的指導(dǎo)下，客戶可以自助辦理大部分個人金融業(yè)務(wù)，如辦理新的借記卡、存折存取款、申請貸款發(fā)放、購買理財產(chǎn)品、結(jié)售匯等?！斑@臺機(jī)器因?yàn)榉旁诖筇美锩?，網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門以后，客戶就無法使用。接下來我們在投放新機(jī)器時會盡量考慮放在自助服務(wù)區(qū)?！苯煌ㄣy行浙江省分行電子銀行部的李偉告訴記者，目前杭州市區(qū)有四個網(wǎng)點(diǎn)正在裝修，最快本月底能投入使用。其中有幾臺智能機(jī)放在自助服務(wù)區(qū)，可以24小時為客戶提供服務(wù)。不過銀行的視頻客服人員晚上9點(diǎn)下班，另外有個別業(yè)務(wù)的受理也有時間限制，比如基金買賣等。

　　智能銀行的概念或許并不新鮮，不過，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在的智能銀行機(jī)跟以往的智能銀行概念不可同日而語。兩年前，花旗銀行曾經(jīng)在杭州城西開出一家“智能銀行”，在這家銀行里覆蓋了WI-FI信號，營業(yè)區(qū)有多臺蘋果電腦和IPAD供客戶使用。

　　更早之前，工行還在湖濱設(shè)立一家智能銀行網(wǎng)點(diǎn)，在這個網(wǎng)點(diǎn)，客戶面對的是一個視頻墻面，可以拿起墻上的聽筒，輕聲與柜員進(jìn)行視頻交談。按一下黃色的按鈕，一個可移動的抽屜會把你要交易的資料(錢款)，傳送到墻后面的柜員手里。當(dāng)然，這個并非遠(yuǎn)程的智能交易，而是近距離的視頻智能機(jī)，其作用是讓客戶感覺更為安全私密。不過，這個智能銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不存在了，據(jù)說是因?yàn)槭褂玫娜颂佟?/p>

　　智能機(jī)將替代95%的柜面業(yè)務(wù)？

　　在國內(nèi)，推出智能柜員機(jī)的并非交行一家，只是交行管它叫ITM，其他銀行大多稱之為VTM(遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī))，而這些VTM目前只在部分城市試點(diǎn)，尚未在杭州投放。

　　從2012年7月廣發(fā)銀行投放首臺VTM以來，國內(nèi)有交通銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行和光大銀行等多家銀行開始小批量投放VTM,招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、昆侖銀行、包頭銀行等銀行開始初步試用VTM。2013年3月，中國銀行和民生銀行正式投放VTM。

　　傳統(tǒng)的ATM被稱之為自動柜員機(jī)，而ITM或VTM是智能柜員機(jī)。業(yè)內(nèi)人士指出，某種程度上，遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)整合運(yùn)用了自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等所有功能，可以說是一個微型的、不關(guān)門的、為客戶提供貼身柜面服務(wù)的“微”銀行網(wǎng)點(diǎn)。VTM機(jī)將銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變成為“全功能、全天候、面對面、類柜面”的微型智能網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)未來網(wǎng)點(diǎn)的“無人銀行，有人服務(wù)”。

　　有市場研究人士預(yù)計，VTM作為銀行自助設(shè)備的集大成者，未來將替代95%以上的柜臺業(yè)務(wù)，市場容量將是目前ATM產(chǎn)品的2-3倍。

　　目前，全球掀起一股VTM試用熱潮，包括美國銀行、北卡羅萊納沿海聯(lián)邦信用社、加拿大第一安大略信用社、土耳其最大銀行土耳其農(nóng)行、巴西最大的銀行之一的布拉德斯科銀行和中東最大的銀行阿聯(lián)酋銀行紛紛試用VTM產(chǎn)品。

　　金融走筆

　　窮則變，變則通，通則久

　　2013年三季報顯示，A股16家上市銀行前三季度累計實(shí)現(xiàn)凈利潤9184億元。其中，工農(nóng)中建交五大國有銀行的凈利潤約為6942億元。

　　16家上市銀行累計實(shí)現(xiàn)凈利潤9184億元，是一個什么概念？數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，2489家A股公司凈利潤為1.72萬億元，也就是說，上市銀行凈利潤占據(jù)了全部A股上市公司的一半。

　　由此可見，上市銀行凈利潤規(guī)模依然龐大，日賺數(shù)億元，依然羨煞旁人。然而，這些漂亮的數(shù)據(jù)，無法掩蓋各家銀行凈利潤增速逐年萎縮勢頭。據(jù)統(tǒng)計，過去仍可以維持在20%以上增速的股份制銀行，增速普遍跌落到20%以內(nèi)；國有銀行前三季度增速則更低，增速最高的農(nóng)業(yè)銀行增速也不到15%。

　　除了凈利潤增速回落，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也承受著較大壓力。季報顯示，16家上市銀行中，大部分銀行的不良貸款規(guī)模和不良率出現(xiàn)了“雙升”。對此，雖然業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“不良水平還在銀行業(yè)控制的能力之下”，但不良貸款暴露還是使這個行業(yè)的壓力加大。于是，“銀行一定要轉(zhuǎn)型和改革”的話題最近又不斷見諸于各大媒體。

　　事實(shí)上，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和改革是個老話題。如果翻一下上市銀行的歷年年報或者公開報道，就可以發(fā)現(xiàn)，這幾乎成為該行業(yè)每年必談的命題。但是公正地講，這些年的銀行轉(zhuǎn)型和改革還是取得了很大的成效。如中間業(yè)務(wù)收入占比繼續(xù)提升，不少銀行的戰(zhàn)略重心更為傾向中小微企業(yè)貸款和零售業(yè)務(wù)。更讓人點(diǎn)贊的是，面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)快速“應(yīng)戰(zhàn)”，以搶占未來市場先機(jī)。

　　例如，面對近5億的微信用戶，今年下半年以來，招行、工行、交行等銀行均開通了微信銀行服務(wù)平臺。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢等功能外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點(diǎn)推出二維碼支付、“搖一搖”付款等特色服務(wù)。而民生銀行高調(diào)牽手銀行業(yè)攪局者阿里巴巴，又被業(yè)界認(rèn)為，“有望成為銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共贏局面的開端”：除了競爭，雙方在業(yè)務(wù)上還存在互補(bǔ)、合作的空間。

　　綜上，真正的轉(zhuǎn)型，不是只做加法或者減法能夠?qū)崿F(xiàn)的，而是一個加減法并用的過程。面對新的歷史階段，銀行業(yè)不僅要敢于增加新業(yè)務(wù)、新市場，更要有壯士斷腕的勇氣。因?yàn)楦呃麧櫟臅r代已經(jīng)過去，精耕細(xì)作才能生存。