百度欲涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”的消息這幾天被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，而可能的合作對(duì)象就是第三方金融搜索平臺(tái)“融對(duì)此，“融360”創(chuàng)始人兼CEO葉大清并沒有給予記者正面答復(fù)。不過，這一傳聞本身就反映出市場(chǎng)對(duì)金融垂直搜索這一商業(yè)模式的認(rèn)可。過去兩年間，“融360”以一匹黑馬的姿態(tài)闖入人們的視線，迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中受高度關(guān)注的一種模式——金融垂直搜索的領(lǐng)軍企業(yè)之一。在葉大清看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)就像一只大象，互聯(lián)網(wǎng)是能幫這只大象飛起來的翅膀?！?gt;填平金融與用戶間的鴻溝如果打算貸款買房、買車，肯定需要跑很多家銀行，了解各個(gè)銀行的貸款條件、利率，進(jìn)行比較分析；如果有位中小企業(yè)主急需資金周轉(zhuǎn)，也必定需要跑很多貸款機(jī)構(gòu)，不但要比較分析銀行之間貸款產(chǎn)品的不同，還要綜合考慮自己是否符合對(duì)方的貸款條件。直接在網(wǎng)絡(luò)上給這些貸款產(chǎn)品排排隊(duì)、比比價(jià)，是個(gè)不錯(cuò)的主意，“融360”做的就是這樣的事情。

“個(gè)人與中小企業(yè)用戶的金融需求小額又個(gè)性化，在傳統(tǒng)的金融體系中，這部分人的需求很難被滿足；但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人人可以方便快捷地享受到金融服務(wù)?！比~大清說，“‘融360’就是在填平金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間存在的鴻溝?！?/p>

截至今年9月，“融360”有超過2000家合作金融機(jī)構(gòu)、13000款融資貸款產(chǎn)品。每月用戶搜索量達(dá)到800萬次，上線至今累計(jì)申請(qǐng)金額1700億元，獲得批準(zhǔn)近百億元。今年7月，“融360”信用卡頻道上線，直接將更接地氣的金融服務(wù)推到了用戶面前。

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，“融360”這樣的金融垂直搜索并不像阿里巴巴那樣咄咄逼人，倒是成為它們的助手。葉大清將“融360”比喻為一個(gè)媒人，這邊既要告訴消費(fèi)者銀行等金融機(jī)構(gòu)的情況，包括利率、貸款成功率等詳細(xì)情況，那邊也要告訴銀行消費(fèi)者的情況，預(yù)先了解消費(fèi)者的信息和信用水平，然后雙向選擇，才能促使整個(gè)交易的完成。

中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程對(duì)于“融360”這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式來說，更是重大利好?！翱梢灶A(yù)期銀行將越來越重視服務(wù)小微企業(yè)和消費(fèi)者客戶，金融產(chǎn)品將更豐富，都會(huì)大大增加網(wǎng)民搜索金融產(chǎn)品的意愿，同時(shí)銀行也會(huì)試圖通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)用，加強(qiáng)用戶的差異化營(yíng)銷、優(yōu)質(zhì)客戶獲取和降低成本?！?/p>

適用于中國(guó)的商業(yè)模式

據(jù)市場(chǎng)行業(yè)人士分析，年輕一代網(wǎng)民（年齡在18-34歲的Y　一代）在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為銀行業(yè)爭(zhēng)奪的主要客戶群體。成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的這代人更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)，搜索、比較和申請(qǐng)金融產(chǎn)品。他們需要了解產(chǎn)品更多的信息、比較產(chǎn)品之間的優(yōu)劣，發(fā)現(xiàn)更合適的、更優(yōu)惠的產(chǎn)品。同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)性化服務(wù)提出了更高的要求。

近幾年，在線搜索比價(jià)已經(jīng)成為網(wǎng)民選擇和申請(qǐng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)入口。來自谷歌2011年的調(diào)查表明，在歐美，88％的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)在網(wǎng)上進(jìn)行搜索、調(diào)研。這其中，66％的網(wǎng)民完成調(diào)研后，會(huì)直接通過網(wǎng)站申請(qǐng)金融產(chǎn)品。而Forrester的調(diào)研報(bào)告顯示，從2007年到2012年，英國(guó)人每年至少一次網(wǎng)上查詢與申請(qǐng)金融產(chǎn)品的比例從22％上升為50％。

但相比于歐美，中國(guó)通過互聯(lián)網(wǎng)搜索消費(fèi)信貸、小微信貸款產(chǎn)品的比例還處于下游水平?！捌骄€不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低。”葉大清說，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)民在線進(jìn)行搜索比價(jià)金融產(chǎn)品后，兩成人會(huì)最終下單，隨著市場(chǎng)的成熟，未來兩三年內(nèi)，這一比例有望至五成以上。

盡管金融比價(jià)搜索在美國(guó)很普遍，但美國(guó)并沒有發(fā)展出類似“融360”這樣的金融搜索引擎?！懊绹?guó)金融產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)非常成熟，所以美國(guó)用戶很早就有上網(wǎng)比價(jià)搜索的意識(shí)，他們會(huì)自己進(jìn)行搜索與調(diào)研，因?yàn)槊绹?guó)并沒有給金融垂直搜索發(fā)展機(jī)會(huì)?！?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域。美國(guó)金融的行業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于中國(guó)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)化強(qiáng)于美國(guó)。所以，在中國(guó)發(fā)展得很好的商業(yè)模式可能在美國(guó)發(fā)展得并不好，比如類似余額寶的產(chǎn)品在美國(guó)是失敗的；　美國(guó)并沒有發(fā)展起來的商業(yè)模式偏偏就能在中國(guó)發(fā)展起來，比如類似‘融360’這樣的垂直金融搜索。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，美國(guó)好的商業(yè)模式可以被中國(guó)創(chuàng)業(yè)者借鑒，但不一定要照搬?！?/p>