互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近期最熱門的詞匯之一，從阿里小貸到余額寶，無不在市場(chǎng)上掀起陣陣熱浪。傳統(tǒng)金融企業(yè)除為社會(huì)公眾提供存款服務(wù)外，主要的服務(wù)對(duì)象為占市場(chǎng)份額20％的VIP客戶，這就為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)?，F(xiàn)在，以往不被重視的小微企業(yè)及社會(huì)公眾的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦，在創(chuàng)新變革的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已然進(jìn)入了“金融小時(shí)代”。而有業(yè)內(nèi)人士表示，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。而以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，更是威脅到銀行生存的根基——存貸中介的功能。眼下，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，正逐漸推動(dòng)并改變著人們的理財(cái)習(xí)慣，不斷推動(dòng)著金融創(chuàng)新。近期推出的“余額寶”，一經(jīng)上線就爆發(fā)出強(qiáng)大的生命力，據(jù)稱18天注冊(cè)用戶即達(dá)250萬，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到55億元，與其合作的增利寶貨幣基金，一躍成為用戶數(shù)最大的貨幣基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，首先表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透。如阿里金融依托支付寶龐大的用戶群，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化、云計(jì)算技術(shù)，開始為小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款服務(wù)。而近期東方財(cái)富旗下的天天基金網(wǎng)推出的“活期寶”，更是動(dòng)了基金公司的“奶酪”，迫使基金公司紛紛開展與騰訊、財(cái)付通、百度、蘇寧、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略合作。其次，不外乎傳統(tǒng)金融企業(yè)的“電商化”。當(dāng)下，人們談?wù)撟疃嗟腜2P模式，是以中介方式把資金出借方需求方結(jié)合在一起，衍生出各具特色的商業(yè)模式。因此，傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，發(fā)揚(yáng)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密切結(jié)合起來，建立開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，具體包括以下方面:

　　一是搭建專業(yè)金融服務(wù)人員之間、服務(wù)人員和客戶之間信息交換和資源共享的平臺(tái)。專業(yè)的P2P模式遠(yuǎn)非目前市場(chǎng)上泛濫的P2P模式可比，其本質(zhì)符合金融監(jiān)管的要求，符合當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求。

　　二是建立金融服務(wù)交叉銷售平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)間和空間的限制，突破金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)壁壘，人們需要在平臺(tái)上方便獲得金融理財(cái)服務(wù)，方便購買理財(cái)產(chǎn)品，這要求金融行業(yè)傳統(tǒng)的“總、分、支”管理模式，5×9小時(shí)工作方式盡快實(shí)現(xiàn)變革。通過機(jī)構(gòu)變革、流程優(yōu)化和交叉服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)人員之間甚至服務(wù)人員和客戶之間可以建立自己的合作團(tuán)隊(duì)，達(dá)成利益分享約定，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)、銷售的交叉合作，取得共贏。

　　三是建立一站式金融混業(yè)經(jīng)營模式。當(dāng)下的金融控股集團(tuán)已經(jīng)初具規(guī)模，需在法律、技術(shù)允許的前提下，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整合金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為客戶提供銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等各種金融服務(wù)，為客戶打造和定制理財(cái)產(chǎn)品，建立金融混業(yè)經(jīng)營模式。

　　四是建立互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)平臺(tái)。在這種金融模式下，便捷的支付平臺(tái)、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)將大幅降低信息處理成本，為供需雙方提供直接交易手段，并大幅減少交易成本，向小微企業(yè)和社會(huì)公眾提供7x24小時(shí)的全天候金融服務(wù)將成為現(xiàn)實(shí)。

　　當(dāng)下，傳統(tǒng)金融行業(yè)關(guān)注小微客戶、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)激活大量小微客戶，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的開始，關(guān)注客戶的個(gè)性需求，對(duì)這些客戶的細(xì)分、乃至提供個(gè)性化的定制服務(wù)，才是金融服務(wù)的精髓，也必將推動(dòng)著金融服務(wù)的創(chuàng)新和變革。

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本金要求，目前也沒有接受金融監(jiān)管，因此，其發(fā)展仍然離不開合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

　　首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題?；ヂ?lián)網(wǎng)犯罪已成為影響金融服務(wù)行業(yè)的第二大經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，近幾年國內(nèi)利用計(jì)算機(jī)犯罪的案件以每年30％的速度遞增，犯罪數(shù)額趨大、危害性增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須建立制度、管理和技術(shù)上的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防范和應(yīng)對(duì)，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全、健康的發(fā)展。

　　其次，是消費(fèi)者維權(quán)問題。當(dāng)下消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，但一次網(wǎng)購行為可能導(dǎo)致個(gè)人隱私被作為商業(yè)用途反復(fù)使用。而在如何處理小額費(fèi)用的爭(zhēng)端上，目前缺乏快捷、具備公信力的解決機(jī)制和訴訟制度。這些因素也在客觀上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

　　最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的極度創(chuàng)新考驗(yàn)著監(jiān)管智慧。互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)合作的產(chǎn)品是